
Látható, hogy az egyes kategóriák nem válnak el élesen egymástól, így a szerzők helyesen arra a következetésre jutnak, hogy a pénzügyi kultúra definíciójának keresése helyett érdemesebb azt koncepcióként kezelni.
Magyarországon a Nemzeti Bank az elsők között dolgozott ki olyan átfogó definíciót, amely a pénzügyi kultúra koncepciójának számos elemét magában foglalja:
„A pénzügyi ismeretek és készségek olyan szintje, amelynek segítségével az egyének képesek a tudatos és körültekintő döntéseikhez szükséges alapvető pénzügyi információkat azonosítani, majd azok megszerzése után azokat értelmezni, és ez alapján döntést hozni, felmérve döntésük lehetséges jövőbeni pénzügyi, illetve egyéb következményeit." (Magyar Nemzeti Bank, 2008)
Az MNB definíciója igen széleskörű - és ezért elfogadható -, azonban csak implicit módon tartalmazza a pénzügyi kultúra igazi jelentőségét, vagyis a társadalomra gyakorolt hatást.
A pénzügyi kultúra és a társadalom
A pénzügyi kultúra fejlettsége minden gazdasági szereplő együttes érdeke. Mikro szinten, a nagyobb pénzügyi kultúrával jellemezhető háztartások és vállalkozások, nagyobb valószínűséggel kerülik el azokat a pénzügyi döntéseket, amelyek hátrányosak a számukra (drága hitelek, kevés megtakarítás, (házi) költségvetés készítés és tervezés hiánya)
Ami a makrogazdaságot illeti, Klapper és szerzőtársai arra a következtetésre jutnak, hogy minél nagyobb egy társadalom pénzügyi kultúrája, annál nagyobbak a rendelkezésre álló megtakarítások az országban. Ezen kívül egy világbanki koordinációban megvalósuló kutatás hangsúlyozza, hogy a lakosság pénzügyi kultúrája hozzájárul a pénzügyi rendszer stabilitásához is.
A pénzügyi intézményeknek - részben az előzőekben foglaltak okán - alapvető érdeke a pénzügyi kultúra fejlesztése, hiszen az hozzájárul a magánszektor megtakarításának növekedéséhez és azon keresztül a hitelképességének javulásához is. A hitelképes ügyfelek pedig alacsony kockázatú jövedelemforrást jelentenek a szektor számára.
Végül, de nem utolsó sorban a pénzügyi kultúra fejlesztése az állam érdeke is, hiszen magasabb szintű pénzügyi kultúra esetén kevesebb hangsúlyt kell fektetni újraelosztási és stabilizációs célokra, ami jótékony hatással bír a gazdaság minden szereplőjére, az ország versenyképességére.
A pénzügyi kultúra fejlesztésének a kulcsa
Összefoglalva a fent elmondottakat a pénzügyi kultúra fejlesztésére irányuló programok (legyen az kormányzati szándék, vagy a magánszféra törekvése) egyik legnagyobb kihívása, hogy a legjobban és legkörültekintőbben megfogalmazott definíciók sem fedik le pontosan azt, hogy miről is van szó valójában. A pénzügyi kultúra egy koncepció, amely nem ragadható meg csupán a pénzügyek tárgyi ismeretén keresztül - noha elengedhetetlen, hogy megfelelő szintű pénzügyi ismerettel rendelkezzünk - interdiszciplináris megközelítést igényel. Az azonban optimizmusra ad okot, hogy a pénzügyi kultúra fejlesztése minden társadalmi csoport együttes érdeke, így közös fellépés esetén a siker predesztinálható.
Felhasznált irodalom
[1.] Biedermann, Z., 2012. Az amerikai pénzügyi szabályozás története. Pénzügyi Szemle, pp. 337-354.
[2.] Borszéki, É., 2010. Nemzetközi pénzügyek (egyetemi jegyzet). Gödöllő: Szent István Egyetem.
[3.] Botos, K. és mtsai., 2012. Pénzügyi kultúra és kockázatvállalás a közép-alföldi háztartásokban. Pénzügyi Szemle, pp. 291-309.
[4.] Czakó, Á., Husz , I. & Szántó , Z., 2011. Meddig nyújtózkodjunk? - A magyar háztartások és vállalkozások pénzügyi kultúrájának változása a válság időszakában, Budapest: BCE Innovációs Központ Nonprofit Kft.
[5.] Hung, A. A., Parker, A. M. & Yoong, J. K., 2009. Defining and Measuring Financial Literacy, hely nélk.: RAND.
[6.] IRBD, OECD, DFID, CGAP, 2009. The Case for Financial Literacy in Developing Countries - Promoting Access to Finance by Empovering Consumers, Washington: The WorldBank.
[7.] Jelly, H., 1958. A Measurement and Interpretation of Money Management Understanding of Twelfth-Grade Students. Cincinati: Univesity of Cincinati.
[8.] Klapper, L., Lusardi, A. & Panos, G. A., 2012. Financial Literacy and the Financial Crisis, hely nélk.: Netspar.
...
Béres Dániel az Állami Számvevőszék munkatársa
Belépés az oldalra